媒體稱銀行審核不嚴緻部分市民個人信用受損|個人信用記錄|銀行|審核不嚴

 　　個(gè)人信用記(jì)錄，我們的另一張身份證。

　　它除瞭(le)記載個人基本信息外，重點記錄信用卡信息、貸款信息、其他信用信息等。一旦産(chǎn)生不良記錄，貸款買車買房都将受到影響。

　　記者調查發現
，由於(yú)前幾年銀行“跑馬圈地”辦(bàn)信用卡，審查不嚴，不法分子趁機冒用他人身份信息，辦(bàn)卡惡意透支，導緻一些市民個人信用無辜受損。

　　西城法院法官透露，北京每年類似的案子就有幾(jǐ)百上千起。市民維權消除不良記(jì)錄更是難上加難。

　　去年7月，國務院法制辦(bàn)就《征信管理條例》第二次公開征求社會意見。其中信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規定爲5年，超過5年的征信機構就應該(gāi)予以删除。

　　哧哧幾聲，個人信用報(bào)告從(cóng)打印機裏出來。

　　上面顯示有兩張信用卡，均被惡(è)意透支，“催債公司說的是真的。”李彤皺著(zhe)眉頭。

　　從未辦(bàn)過信用卡的李彤找到銀行，發現信用卡申請信息表中，“直系親屬”一欄上父親名字和母親姓氏都是“胡謅的”，辦(bàn)卡人簽字更不是自己的筆(bǐ)迹
。

　　銀行讓李彤填寫瞭(le)一份“非本人申請信用卡情況說明”，承諾予以調(diào)查解決。

　　一個(gè)多月後(hòu)，李彤等來的卻是銀行的起訴通知。

　　莫名冒出的信用卡

　　李彤是北京的一名白領，今年準備(bèi)買房結婚，計劃(huà)在3月16日被打亂。

　　當(dāng)日，自稱(chēng)催債公司的人員打來電話
，告訴李彤名下一張某銀行的信用卡，惡意透支9990元，他們受銀行委托催債。

　　“我從沒辦(bàn)過任何信用卡。”李彤當時有點蒙，以爲是詐騙電話。但對方報(bào)出她之前工作的單位，說是銀行聯系不上她，催債公司通過之前單位才找到的聯系電話。

　　催債公司還告知，另外一家銀行也委托他們對(duì)李彤催債，還有一張該銀行信用卡被惡(è)意透支四五千元
。

　　“我們隻管要錢。”催債公司並(bìng)不理會李彤所稱的“從沒辦(bàn)過信用卡”。

　　李彤跑到位於(yú)西城區月壇北街的中國人民銀行征信中心北京市分中心，打印出來的個人信用報告上，的確(què)有兩張信用卡，都被惡意透支。

　　一張信用卡，信用額(é)度10000元，2011年8月11日開卡，開戶當(dāng)日便被透支。

　　另一張信用卡，信用額(é)度5000元
，2011年8月22日開卡，也是當(dāng)日即被透支。

　　“征信中心人員說這都是不良記錄，如果要貸(dài)款買房買車(chē)，将受到影響。”李彤想不通，這些信用卡是怎麽冒出來的？

　　作廢身份證辦信用卡

　　“身份證有沒有被别人借走或丢過？”征信中心人員的話提醒瞭(le)李彤，兩年前她曾丢過身份證。2010年10月的一天，李彤錢包被偷，内有身份證、社保卡等證件
。當日報警後，她還到大興公安分局補辦(bàn)臨時身份證。原身份證件作廢，一個月後拿到新身份證。

　　從(cóng)征信中心出來，李彤開始聯系已透支9990元的信用卡的開卡銀行，得知名下的信用卡登記的證件就是丢失的那張身份證，申請者還(hái)提供一家公司的工作證。

　　李彤的確(què)在那家公司工作過，“丢的錢包裏
，可能有單位信息。”她說，2011年3月已從該公司辭(cí)職。

　　這張信用卡申請日期爲2011年8月
，距李彤身份證挂失近10個月、距她從(cóng)原單(dān)位離職5個月。

　　“有人拿著(zhe)作廢的身份證和僞造的工作證，就能冒名申請信用卡。”李彤疑惑，新舊身份證照片不一樣，證件有效期也改變瞭(le)，“銀行怎麽就能審核通過？”

　　填寫瞭(le)一份“非本人申請信用卡情況說明”後
，李彤等待銀行的答複(fù)
。

　　“之後就沒信兒瞭(le)。” 李彤再次找該銀行，要求查看信用卡申請信息表，發現信息基本是随意填寫的，“直系親屬”一欄上父親的名字和母親姓氏更是“胡謅”。她要求銀行做筆迹鑒定，並(bìng)恢複個人信用。銀行承認就現有情況判斷，李彤名下的信用卡確非她本人所辦。

　　幾次三番，電話、面談，銀行總是答應解決。李彤反複查詢個人征信報(bào)告，“污點(diǎn)”仍在。

　　銀行起訴充滿疑點

　　事情沒有進展，4月下旬，李彤頻繁聯系銀行，銀行答複(fù)将向中國人民銀行征信部門申請，爲其抹去個(gè)人征信不良記錄。

　　幾(jǐ)天後(hòu)，李彤等來的是法院起訴通知。

　　4月27日，西城區法院通知，李彤被銀行起訴。“法院問我去不去應訴。”李彤說，當(dāng)時快要被氣瘋瞭(le)，“銀行表面上說給我解決
，暗地裏卻起訴我。”她當(dāng)即聯系銀行質問，銀行的答複更讓她感覺是個陷阱，“銀行讓我不要去應訴”。

　　李彤态度明確(què)，一定要應訴(sù)。

　　4月28日，李彤和記者早上8點45分趕到法院門口。8點50分
，李彤突然接到法官電話，稱(chēng)銀行撤訴瞭(le)。

　　負(fù)責此案的黃姓法官說，訴訟法有規定，原告有撤訴權利，銀行趕在開庭之前撤訴瞭(le)。

　　李彤從法院拿到的起訴狀上，銀行訴稱2011年8月，被告(李彤)向原告(銀行)申請辦(bàn)理信用卡，經審核予以發卡。被告開卡使用後，對原告訴求的信用卡欠款不予清償，並(bìng)經原告多次催促未果。現原告特向法院提起訴訟，請準予所請，以保護原告的合法權益。

　　“這不成瞭(le)笑話嗎？簡直是黑白颠倒。”此時的李彤甚至懷疑，銀行起訴又不讓她應訴，得知應訴又撤訴，就是想通過“偷偷”勝訴将“這筆壞賬當成案件處理掉”，“銀行隻想著(zhe)自己的利益，根本不在乎客戶的權益”。

　　跑三個月“洗白自己”

　　拿著(zhe)起訴狀，李彤帶(dài)著(zhe)記者找到該銀行總部。

　　信用卡中心的工作人員一直不肯透露起訴客戶(hù)的原因。再三追問下，這名女工作人員幹(gàn)脆哭出聲來，“你不要爲難我，我也不知道是怎麽回事。”

　　這令李彤哭笑不得，“我是受害者，搞得像是我在欺負(fù)銀(yín)行。”

　　兩個小時的争執後，信用卡中心一名高管現身承認審查的確(què)有問題。但起訴又撤訴的緣由，這名高管並(bìng)未正面回應。最後，這名高管表示，銀行保證會盡快向中國人民銀行申請抹去李彤的不良征信記錄
。

　　5月的日子裏，在李彤的一再催促下，銀行回複(fù)已将其個(gè)人不良信用記錄抹掉。

　　随後，李彤查詢得知，這張信用卡隻是做瞭(le)“異議處理完畢(bì)”，不良記錄依然顯示，“這樣仍會影響我貸款。”

　　幾乎整個6月，李彤奔波在“消除不良個人信用記錄”的路上
。多次交涉後，銀行終於(yú)爲其徹底消除瞭(le)不良記錄。

　　而名下的另一張其他銀行信用卡，與發卡銀行多次交涉未果後，李彤要求銀行出示原始申請表。她發現，申請表上假簽名下方申請日期的筆(bǐ)迹，與銀行審核人員的筆(bǐ)迹相同，“很有可能冒名者沒寫日期，後來審核人員填上去的。”李彤推測(cè)。

　　“那家銀行本來态度很強硬，根本不承認是銀行審查不嚴。”李彤說，當她提出這點質疑後，銀行很快幫(bāng)她删除瞭(le)不良記錄。

　　3月到6月，耗時三個多月後
，李彤終於(yú)“洗白瞭(le)自己”，她說自己“筋疲力盡瞭(le)”。

　　“跑馬圈地”留後遺症

　　問題解決(jué)瞭(le)，但疑惑仍未消除。

　　李彤還是沒搞明白，爲何不法分子能輕易冒名辦(bàn)卡，爲何銀行明知“客戶(hù)冤枉”還要起訴？

　　曾代理多起信用記錄案件的北京盈科律師事務所刑事部主任易勝華認爲，不法人員無論是使用他人身份證還是身份證複印件，冒用他人名義辦(bàn)理信用卡惡意取款套現，發卡銀行都有無可推卸的責任，“這說明銀行人員懈怠大意，沒有盡到審查責任，甚至個别業務員出於(yú)業績利益考慮，故意隐瞞。”

　　對於(yú)銀行起訴卻勸客戶不應訴，易勝華律師懷疑，銀行有利用這種途徑，把追讨不回的欠款做成壞賬的可能
，“原身份證持有人不應訴，必然敗訴，銀行勝訴後向法院申請執行，如果無法追回欠款，銀行仍可拿著(zhe)勝訴判決掩蓋工作失誤。”

　　負責李彤被訴一案的黃姓法官透露，在北京各法院，每年都有幾百上千起類似的案子，有的是身份證丢失或是複(fù)印件随意丢棄，被别人撿到去冒名辦(bàn)信用卡，“這是銀行前幾年審查信用卡不嚴，隻爲跑馬圈地辦(bàn)卡，留下的後遺症。”

　　中國銀監會北京監管局一名工作人員表示，銀行有責任對提交身份信息的辦(bàn)卡者進行審核，如果因審核不嚴導緻他人被惡意欠款和信用記錄受損，受害者可向銀監會書面投訴。銀監會查實後，按照相關規定
，對銀行進行行政及經濟處罰，並(bìng)督促銀行修正受害者的信用記錄。

　　信息系統滞後漏洞

　　對(duì)於(yú)李彤的疑惑，銀行内部人員給出另外一種解釋。

　　一家銀行信用卡中心人士透露
，信用卡的發放包括受理、調查和審查三個環節。其中受理崗位是關鍵，受理崗位人員必須做到對申請辦(bàn)理信用卡的客戶本人、身份證和簽字“三親見”，否則出現風險将追究責任；調查崗位人員負責對申請人基礎(chǔ)信息進行調查，對疑似問題通過電話跟訪、征信信息網絡等進行重點調查；審查崗位人員要對紙質文本等逐一審查。

　　對已辦(bàn)理的信用卡，銀行對信用卡惡意透支業務，一般都是打包給經偵部門，或者打包給催債公司進行上門催收，催收不成到法院起訴。“這是程序上的規定，並(bìng)非逃避責任，損失也是銀行自擔”。

　　該(gāi)人士認爲，除銀行審查不嚴外，銀行自身系統不能驗證身份證真假
，隻能通過與公安系統的聯網核查，但公安系統更新不更新，及時不及時，不是銀行所能左右的。同時，公安信息系統鑒於(yú)保密性，隻向銀行開放客戶姓名、身份證證号、照片等信息，其它核查不出來。

　　對此，公安部門相關人士表示，身份證挂失補辦(bàn)後，丢失身份證原則上已失效，但目前技術無法消除挂失身份證件的内部信息，使得不法分子有機可乘。而警方更新身份證信息，如照片、有效期的變更，的確(què)無法即時傳遞給銀行内部網絡。

　　街上辦信用卡仍泛濫

　　多名銀行人士稱，相比前幾年，各家銀行對於(yú)信用卡辦理審理嚴格瞭(le)許多，比如要求100%進行電話回訪等。

　　7月5日中午，地鐵4号線海澱黃莊站附近地下通道内，人流湧動。一張擺(bǎi)在角落的桌子貼著(zhe)“辦信用卡”，身著(zhe)白襯衫的男子自稱某銀行人員，辦理信用卡需提供身份證、工作證。

　　記者拿出同事的身份證和工作證，辦(bàn)卡人員發現證件照片與記者本人有差異，仍表示可以辦(bàn)理。填寫申請表時，記者表示工作單(dān)位沒有電話，“你就随便填一個家裏或朋友的電話，提前交代好，有人問就說是工作單(dān)位就行。”男子說。

　　記者填完申請表欲離開時，過來五六名身著(zhe)白襯衣的男子，胸前都戴著(zhe)各家銀行的徽章，他們勸說記者再辦(bàn)幾張信用卡。記者推脫填寫材料太麻煩，不想再辦(bàn)理。這些人員表示，隻需在申請表上簽個名，其他的内容“我們照著(zhe)那張表幫你抄”。

　　截至發稿前，記者雖未收到辦(bàn)理下來的信用卡，但隻有一家銀行打來電(diàn)話表示經審核不能辦(bàn)理。

　　“除瞭(le)銀行審查不嚴外，市民對於(yú)個人信用記錄也不夠重視。”易勝華律師建議，市民應該經常查看自己的信用報告，銀行也應定期向客戶郵寄個人信用報告，“市民應該像愛護自己的眼睛一樣，珍視自己的個人信用記錄。”

　　■ 案例

　　“他們”易成冒名者

　　六、七月份，記者多次前往個人征信中心調查，每天都能發現多名一臉懵懂的查詢者，捏著(zhe)受損的個人信用報(bào)告說，“哪來的信用卡？”

　　單位 盜用身份證複印件

　　7月5日
，劉樂填完一張查詢表後，把身份證交給(gěi)工作人員。幾分鍾後
，工作人員打出一份信用記錄報(bào)告。

　　“一周前，單位同事因爲房貸來查信用記錄，發現名下有張莫名的信用卡被透支。首付都交瞭(le)，結果貸不瞭(le)款。我也準備(bèi)結婚買房，就提前過來查查。”劉樂想不到，自己的身份信息也被冒用。

　　劉樂的信用報(bào)告中有一張某銀行的信用卡，開戶日期爲2009年5月19日，同一天被銷戶，並(bìng)未透支。

　　“可我從(cóng)未辦(bàn)理過這家銀行的任何業務。”在留下的地址和電話欄中，劉樂查詢得知，辦(bàn)理者是一家公司。

　　劉樂回憶，3年前，自己曾去這家公司應聘面試，“當(dāng)時應聘交瞭(le)身份證複印件。”

　　随後，劉樂多方打聽得知，銀行業務員爲提升業績，找到這家公司的朋友，利用身份證複(fù)印件爲所有員工辦(bàn)理信用卡，然後再注銷。

　　好友 偷用身份信息開卡

　　對(duì)於(yú)李澤宇來說，劉樂的遭遇算是幸運的。

　　7月6日，個人征信中心大廳内，拿著(zhe)信用報(bào)告的李澤宇有些失落。

　　兩年前，李澤宇辦(bàn)過一張某銀行的信用卡，但未開卡使用，直到父親打來電話，“銀行說你欠瞭(le)8000多塊錢”。

　　李澤宇到銀行查詢得知，那張信用卡被電話開卡，随即更改瞭(le)聯系電話、家庭地址、單(dān)位信息等，但親屬聯系方式沒改。被惡意透支後，多次催款不交，銀行隻能聯系親屬。

　　更讓李澤宇氣憤的是，更改後的電(diàn)話和單(dān)位顯示，惡意冒名透支的人竟是同屋居住的好友。

　　“她爸跪在我爸面前，求我們不要報(bào)警。”李澤宇說，好友父親還上欠款，懇求放過孩子一馬。最終，李澤宇沒有報(bào)警。她曾向辦(bàn)卡銀行申請消除信用記錄，但銀行人員以盜竊案件爲由，拒絕李澤宇的申請。

　　記者向這名好友核實，對方承認當(dāng)時偷用李澤宇的卡号和身份證等信息，電話冒名開卡並(bìng)透支不還，並(bìng)向李澤宇表示愧疚和感激。

　　如今，看著(zhe)自己征信記錄上仍留有“污點(diǎn)”，李澤宇心裏很複雜，“用我的信用損失換她(好友)不進監獄，到底值不值？”

　　7月13日，一家銀行的信用卡客服熱線表示，無論是開卡還是更改信息，除需要卡号、身份證号外，還需要随機回答兩項持卡人申卡時填報的其他信息(比如工作單位、電話号碼等)，“如果熟人對持卡人的注冊信息十分瞭(le)解，的確(què)有可能冒名開卡成功。”

　　學校 學費卡原是信用卡

　　調查同時，記者查詢自己的個人征信記錄，名下也有一張某銀行信用卡，透支數十元後逾期未還款超過180天。征信中心人員表示，雖然信用報(bào)告上顯示的透支金額僅數十元錢，但“貸(dài)款肯定會受影響”。

　　經查詢，這是一張外地信用卡，開卡時間爲2007年，當時記者正在當地讀大學。聯系當地發卡銀行後，工作人員稱(chēng)這是學校統一辦(bàn)理的交學費卡。

　　記者讀大學時，的確(què)曾統一爲學生辦(bàn)理過一張銀行卡，學生将學費打入卡中，學校從卡裏直接劃走學費。但從來沒有人告知這是一張信用卡，記者也從未進行透支。

　　發卡銀行工作人員表示，這原本就是信用卡，銀行肯定跟學校說過，可能是學校沒有告知學生，“産(chǎn)生透支的是年費，按照銀行當(dāng)時跟學校的約定，這張卡必須每年使用五次，否則會産(chǎn)生年費。”

　　這名工作人員透露，的確(què)不少學生並(bìng)不知道“每年使用該卡五次”的規定，導緻産生不良信用記錄，“前兩天還有倆學生來找我們處理不良記錄。”

　　記者拿著(zhe)打印出來的征信記錄，向多家銀行咨詢買房貸款事宜，均被告知按照銀行相關規定，信用記錄有污點，無法辦(bàn)理貸款業務。

　　如何避免個人身份信息洩露

　　個人身份信息最重要的保管人還是您自己，隻要您記得不要随便透露您的信息就行，比如，不必要時，不提供身份證件的複印件；確需提供身份證複印件時，您在您的身份證複印件的姓名與相片中間的空白處寫上一句話“僅用於(yú)×××，再複印無效”，並(bìng)簽上日期等。(來源：個人征信中心資料)

　　個人信用異議處理流程

　　個人征信中心人員表示，如果個人信息被他人盜用導(dǎo)緻出現不良信用記錄，當(dāng)事人應當(dāng)立即向發卡行進行申訴，發卡行有一套相應的認定程序，可以對不良信用記錄進行删除。

　　1 到征信中心查詢(xún)本人信用報(bào)告

　　2 提交有效身份證件複(fù)印件並(bìng)出示原件，申請人基本信息，描述異議事項

　　3 工作人員進行異議申請，並(bìng)填寫《個人信用報(bào)告申請表》

　　4 雙方核對(duì)無誤，簽字確(què)認

　　5 等待電(diàn)話回複(fù)，約15個工作日。