信用卡用戶透支11萬5年後被要求還44萬|信用卡|罰息|透支

　　典型案例：

　　透支11萬5年後要還44萬

　　2007年5月，陝西省西安市戶縣居民王某在中國民生銀行西安分行辦理瞭(le)一張信用卡，截至2012年7月26日
，王某共在銀行透支178000餘元，逾期1607天未還欠款
，将近4年零5個月。今年7月，王某因涉嫌惡意透支高達40餘萬元，被警方刑拘。王某交待先後於(yú)2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信四家銀行辦理瞭(le)4張信用卡
，都有長時間逾期不還欠款的情況。

　　通過5家銀行提供的消費(fèi)記錄來看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共計44萬餘元，然而其實際刷卡消費(fèi)和取現的部分隻有11萬5千元，其餘30餘萬元都是逾期未還欠款而産(chǎn)生的利息和滞納金等費(fèi)用。

　　銀行解釋：

　　差1元未還也按全額計息

　　王某欠銀行30多萬元利息和滞納金是怎麽算出來的呢？民生銀行信用卡中心業務人員解釋說，通常，銀行透支利息的計算方法有兩種
，一種爲全額計息，一種爲按未償(cháng)還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從(cóng)消費之日起到還清全款日爲止，按每日萬分之五計算循環利息。

　　比如，持卡人9月1日刷卡消費瞭(le)10000元，而這一個月隻有這一筆(bǐ)消費。9月5日爲賬單日，9月25日最後還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那麽就不會産生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還瞭(le)9999元，差1元未還，也要按10000元計息，從消費當天9月1日到還款日9月25日爲止，共計24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計11天，得出利息0.0055元。最後循環利息相加，得出120.0055元
。

　　罰息秘密：

　　計息方式不同差6800倍

　　由於(yú)ATM機不能識别零錢，用戶還款欠零頭的現象比較普遍。如果採(cǎi)用全額計息
，幾塊錢的欠款也會産生較高的利息。法律和金融專家普遍認爲，全額計息不符合消費者權利義務相對等的基本法理，信用卡按照未償還部分計息比全額計息更爲合理。

　　如按未償還的部分來計算利息，同樣透支1萬元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未嘗(cháng)還部分，也就是對1塊錢計息，從消費當天9月1日到10月5日賬單日爲止，共計35天，得出利息0.0175元
。按照全額計息所得利息120.0055元與按照未償還部分計息得到的0.0175元，兩者相差6800倍。民生銀行信用卡中心的業務人員告訴央視記者，目前，除中國工商銀行採(cǎi)用按未償還部分計息外，包括民生、中信等國内其他多數銀行均採(cǎi)用全額計息。

　　對於(yú)日息萬分之五的标準，專家也認爲定得明顯偏高。中央财經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示：日息萬分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%。這比銀行正常貸(dài)款利率高得多。

　　法律專家：

　　滞納金超過本金不合理

　　除利息外，未按時還款銀行可能收取滞納金。在王某涉嫌惡意透支一案中，他因逾期未還欠款而産(chǎn)生的滞納金也遠遠超出本金。僅民生銀行一家，從2007年辦(bàn)卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬餘元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滞納金高達11萬5千元。

　　調查中，記者發現，各家銀行都爲信用卡消費設定最低還款額。到期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滞納金費用。通常，不同銀行對於(yú)最低還款額的計算方法各不相同，但大同小異。記者注意到，銀行滞納金收費标準隻規定瞭(le)最低限而不設最高限的做法，很多消費者都表示無法接受。

　　法律專家認爲，滞納金屬於(yú)違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用。然而，如果收取的滞納金超過本金，就明顯違反民法通則中的公平原則和誠實信用原則。中國人民大學法學院教授劉俊海表示
：雖然滞納金條款寫進瞭(le)發卡行的發卡條約，但因爲是銀行單方起草的，消費者不可能就此與銀行讨價還價，應當屬於(yú)“霸王條款”。