信用卡僅差1元未還也按全額罰息被指霸王條款|信用卡|全額罰息|霸王條款

　　僅工行部分罰息

　　“不管你還剩多少錢沒有還，銀行罰息所根據的基數是你當(dāng)期的所欠款項的總數，賬單(dān)是1萬就按照1萬元每天5毛錢的利息計算。”農業銀行客服人員告訴記者。

　　據瞭(le)解，通常，銀行透支利息的計算方法有兩種，一種爲全額計息，一種爲按未償(cháng)還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日爲止，按每日萬分之五計算循環利息。部分計息則是将到期未還部分計息。

　　據記者瞭(le)解，除瞭(le)工行，多數銀行信用卡的罰息目前都是全額罰息
。而工行在2009年就取消瞭(le)信用卡“部分還款，全額計息”的方式，調(diào)整爲“部分還款，部分計息”。

　　此外，到期還款日截止
，持卡人沒還夠最低還款額(é)時，銀行除按照規定計收利息外，還要對(duì)最低還款額(é)未還夠部分按月收取5%的滞納金費用。

　　滞納金制度不合理

　　對此，法律專家認爲，滞納金屬於(yú)違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用。然而，如果收取的滞納金超過本金，就明顯違反民法通則中的公平原則和誠(chéng)實信用原則。

　　中國人民大學法學院教授劉俊海接受央視採訪時表示：雖然滞納金條款寫進瞭(le)發卡行的發卡條約，但因爲是銀行單方起草的
，消費者不可能就此與銀行讨價還價，應當屬於(yú)“霸王條款”。

　　銀行稱符合國際慣例

　　面對(duì)全額(é)罰息的質疑，一股份制銀行信用卡相關負責人表示，全額(é)罰息符合國際慣例，而且這種計息方式也符合銀監會規定。

　　另有銀行人士表示，對銀行信用卡中心來說，持卡人未能按時還款，相當於(yú)是向銀行做瞭(le)一筆信用貸款
，自然是要支付利息。目前循環授信産生的利息是我國銀行信用卡利潤的主要來源。

　　■ 算賬

　　兩種計息差額有多大？

　　全額(é)罰(fá)息與部分罰(fá)息，兩種不同的計息方式之間的差異到底有多大。

　　比如，小張9月10日刷卡消費瞭(le)8000元，賬單日爲每月的15日，還款日爲每月的3日。因此在10月3日還款日裏，小張還款7000元，剩下的1000元暫不歸還轉爲循環信貸(dài)。

　　如果10月份小張沒有其他消費，到11月3日的賬單(dān)将會顯示應還款爲1017.5元，其中利息17.5元，計算公式爲：未還款額(é)×日利息(0.05%/天)×刷卡天數，即(1000元×0.05%×35天=17.5元)，小張在最後還款日前歸還1017.5元即可全部還清。

　　但如果換做是全額(é)罰息方式，小張11月3日的賬單(dān)将會顯示應還款爲1098元，其中利息98元，計算公式爲：消費總金額(é)×日利息×首次還款天數+未還款額(é)×日利息×(二次還款日期-首次還款日期)，即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，兩種不同的罰息方式，小張需要多還80.5元。